- Pourquoi optimiser ses revenus à la retraite ?
La dernière évaluation actuarielle du Régime de retraite des employés du gouvernement et des organismes publics (RREGOP) fait état d’une augmentation de la longévité des employés du secteur public. Par exemple, un homme de 55 ans aura une espérance de vie de plus de 27 années tandis qu’une femme du même âge continuera à vivre pendant 31 années. Ces moyennes sont portées, pour une personne de 60 ans, à 22 années pour un homme et à plus de 26 années pour une femme.
Un bon nombre de personnes recevront un revenu de retraite plus pendant une période plus longue que la période de vie active durant laquelle elles ont reçu un salaire.
Le Régime de rentes du Québec (RRQ) à lui seul permet une protection maximale du revenu à hauteur de 25 % du maximum des gains admissibles (43 700 $ en 2007) déterminé par la Régie des rentes du Québec.
Bref, si l’on veut maintenir un niveau de vie adéquat à notre retraite, nous ne pouvons compter que sur le RRQ ou que sur la pension de la Sécurité de la vieillesse. Cela prend autre chose.
- Vos principaux véhicules de retraite
Les employés du secteur public québécois ont accès à deux types de véhicules de retraite, outre le RRQ, pour se bâtir un revenu adéquat lors de leur pension.
Le premier est un régime de retraite à prestations déterminées où la participation est obligatoire dès la première journée de travail, c’est le RREGOP.
Le deuxième véhicule de retraite est le REER (régime enregistré d’épargne retraite) où la participation est facultative et individuelle.
- Le RREGOP
Étant un régime à prestations déterminées, le RREGOP fixe dans le temps la promesse de rente. On connaît d’avance la prestation que l’on aura à l’aide d’une formule préétablie (2 % X années de service X salaire moyen des cinq meilleures années). Toutefois, le taux de cotisation pour rencontrer cette promesse variera durant la carrière de l’individu.
Le RREGOP prévoit un nombre important de types de rachats de service, ce qui a pour effet d’augmenter la rente de retraite, et ce, à un prix très compétitif à l’aide de grilles de taux connus. Enfin, le taux d’intérêt en vigueur lors de la prise de retraite n’aura aucun effet sur la rente versée par le RREGOP.
- Les REER
Ce sont des régimes d’accumulation de capital. L’ampleur des montants accumulés dépendra des investissements faits, de leur fréquence ainsi que des rendements faits sur ces sommes.
Aucun rachat de service n’est possible avec les REER.
Lors de la retraite, des tranches du capital accumulé pourront être retirées ou encore serviront à acheter une rente viagère (montant versé toute la vie durant du pensionné). Le coût d’achat de cette rente fluctuera selon les taux d’intérêt au moment de la prise de retraite.
- Privilégier le RREGOP au REER
Ces dernières années, compte tenu du faible taux de rendement des obligations du Québec ou du Canada, les compagnies d’assurances offrant des rentes viagères exigent beaucoup plus d’argent pour octroyer un dollar de rente. Pour une rente viagère réversible à 50 % au conjoint survivant, le prix varie entre 16 et 18 dollars pour chaque dollar de rente payable entre 57 ans et 60 ans d’âge. Autrement dit, si vous avez 60 ans d’âge, possédez 200 000 $ en REER et marchandez une rente viagère auprès de compagnies d’assurances, vous obtiendrez une rente annuelle autour de 11 100 $ par année (200 000/18) !
Cela est dû au faible taux des obligations du Canada actuellement. Cette situation perdurera pour un bon moment si l’on en croit les spécialistes. Compte tenu que les rentes viagères sont garanties, les compagnies d’assurances se doivent de placer cet argent dans des titres garantis à long terme telles les obligations, car la rente sera versée durant une longue période de temps.
La rente versée au RREGOP n’est pas affectée par les taux d’intérêt en vigueur au moment de la prise de retraite. Les nombreux rachats de service possibles au RREGOP permettent d’augmenter la rente de retraite, et ce, à un coût beaucoup plus avantageux que si nous avions à acheter ce même dollar à partir d’un REER. De plus, en payant le rachat avec de l’argent hors-REER, une déduction fiscale est prévue dans l’année du rachat.
Exemples de rapport coût/bénéfice
Bref, si vous voulez augmenter vos revenus de retraite tout en payant le moins cher possible, privilégiez en premier les rachats au RREGOP si c’est possible plutôt que d’investir dans les REER. Une fois cela fait, vous pourrez toujours, si vous le désirez, investir dans les REER pour combler votre marge REER inutilisée.
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